История страхования: от Хаммурапи до Big Data

Засуха или рекордные морозы, падёж скота или болезни — вся история человечества связана с риском. Из-за этого история страхования начинается в глубокой древности.

Самая простая форма страхования — «самострахование» — появилась вместе с производящим хозяйством. Многие древние государства или их подданные сами формировали страховой фонд на случай войны, неурожая или стихийных бедствий, которым пользовались для компенсации ущерба. Такая «подушка финансовой безопасности», «стабилизационный фонд». Благодаря своей простоте самострахование не покидает государственную политику и сегодня, найдя место, к примеру, в российском ФНБ, пополняемом из нефтяных доходов.

Со временем возникает идея распределять риски потерь «одного лица на группу лиц», ставшая основой «взаимного страхования». Уже при царе Хаммурапи в Вавилонии участники торговых караванов договаривались о совместном возмещении ущерба в случае ограбления каравана, кражи или пропажи.

Как работает страховой бизнес?

Это – финансовые инструмент, который помогает распределить риск. Если взять риск одного человека и распределить его среди множества других людей, этот индивидуальный риск становится совсем незначительным.

Для простоты рассмотрим пример: Я предлагаю другу 15 000 рублей. Но если я вдруг случайно потеряю свой телефон, мой друг мне купите такой же новый. Например, мой друг соглашается. Вот и получился страховой полис. Когда он соглашается на мои условия, предполагается, что он проанализировали информацию обо мне: бережно ли я отношусь к своему телефону, какой он модели и стоимости, терял ли я ранее телефоны. Раз мой друг согласился, вероятно, у меня хорошая репутация и ранее я очень ответственно относился к гаджетам.

Теперь, если мой друг пойдет к еще десяти его друзьям и предложит им такие же страховки по 15 тыс. руб., у него будет в общей сложности 150 тыс. руб. Предположим, я все же потерял свой телефон, который стоит 130 тыс. руб. Мой друг покупает мне новый, но все равно остается с прибылью в 20 тыс. руб. Это при допущении, что из десяти человек всего 1 потеряет телефон. Если так и есть, то мой друг полностью перестраховал свой риск.

Рынок НСЖ: накопительное страхование продолжает рост

Продолжаем изучать страховые продукты. Сегодня поговорим про НСЖ.

Услуги страхования жизни не ограничиваются инвестиционными программами. Те, кто не желает брать на себя дополнительный риск, могут воспользоваться накопительным страхованием. Объем взносов по НСЖ в 2023 г. увеличился на 42,2%, до 352,4 млрд рублей.

Что помогло ему завоевать рынок? Во-первых, взнос по НСЖ необязательно осуществлять единожды при заключении договора, можно вносить платежи регулярно. Во-вторых, этот вид страхования, в отличие от ИСЖ, не обещает дополнительного дохода и поэтому привлекает разочаровавшихся в рисковых стратегиях инвестиционного страхования. Также влияет страховая часть: в случае смерти страхователя компания вместе с уже внесёнными выплатит выгодоприобретателю оставшиеся взносы.

При доходности полисов близкой к депозитам клиент вдобавок покупатель полиса получает право снизить налоговую нагрузку через социальный вычет, если срок договора превышает 5 лет. По оценке Sber CIB, в 2024–2028 годах НСЖ продолжит расти в среднем на 14% в год.

Коллеги, добрый день!

Мы сегодня утром раскрыли наши финансовые результаты за 2023 год.

Группа Ренессанс cтрахование заработала 10,3 млрд рублей чистой прибыли в 2023 году. Полная версия наших финансовых результатов доступна на сайте: https://invest.renins.ru/doc_results

Основные моменты:

• Суммарные премии выросли на 17,3% г/г до 123,4 млрд рублей.
• Инвестиционный портфель вырос до 182 млрд рублей, увеличившись с начала 23 года на 23%, или на 34,1 млрд руб.
• Группа переходит с марта 24 года на выплату дивидендов два раза в год в рамках обновленной дивидендной политики. Не менее 50% от чистой прибыли за период.
• Дивиденд за 23 год в размере 2,3 рубля на акцию. За год совокупно дивиденд составит 10 руб. (с учетом, что выплатили 7,7 руб./акцию за 1П 23г.), общая див доходность ~10%. В абсолютном значении на дивиденды за 23 год планируется направить 5,6 млрд рублей, или примерно 54% от чистой прибыли Группы за 23 год.
• Анонсировали нашу новую компанию в сфере ментального здоровья «Просебя». Потенциально выход на рынок объёмом в 850 млрд руб. в год.

ДМС: «Ренессанс страхование» на страже здоровья

Дополнительное медицинское страхование (ДМС) — крупнейшая медицинская страховая программа в России после обязательного страхования. По сравнению с ОМС ДМС имеет ряд преимуществ, в том числе право страховых определять круг клиник и доступных процедур самостоятельно. Базовый полис обычно включает услуги в большом количестве клиник как государственных, так и частных медицинских центров с возможностью посещений в выходные и в нерабочее время в будни и с высоким уровнем сервиса. Также в программы ДМС часто включены амбулаторные услуги (консультации врачей), диагностика, скорая помощь, помощь на дому, телемедицина, экстренная и плановая госпитализация и много других опций. Однако страховкой «от всех болезней» ДМС не является. Например, лечение хронических заболеваний вне периода обострения вряд ли будет включено в договор. На практике медицинское страхование зачастую включено в компенсационный пакет от работодателя, но оно перестало быть просто продуктом для похода в клинику сотрудников и расширяется за счёт превентивных и well-being программ.

Наиболее активный инвестор RENI стал «легендой» конкурса ЛЧИ от МосБиржи по итогам 23 года

Вчера в пространстве VK Stadium МосБиржа провела церемонию награждения победителей своего ежегодного конкурса «Лучший частный инвестор». Само соревнование проводилось с 5 октября по 21 декабря 2023 года. В конкурсе могут участвовать все физические лица с гражданством РФ, старше 18 лет. Нужен брокерский счёт, ваш брокер должен давать доступ к ЛЧИ.

RENI выступила одним из партнеров конкурса в этом году. В результате был составлен рейтинг и наиболее активных и успешных инвесторов с нашими бумагами.

Первое место заняла трейдер Ирина из Екатеринбурга с ником IriMan. За год она провела более 5 тысяч сделок с акциями нашей компании и многие из них были успешными. Общая доходность ее портфеля за год превысила 370%.

Ирина поразила зал, так как стала победителем в еще в трех последующих номинациях, получив титул «легенда ЛЧИ». Интересно, что, взяв микрофон она сказала, что не стремится к риску в инвестициях и приветствует взвешенный подход.

Дорогие друзья!

Проект «Вредный инвестор» позвал нас в гости, чтобы поговорить о перспективах страхового рынка. Сегодня на их канале вышел эфир с участием Михаила Куранова, вице-президента по стратегии, и Владимира Залужского, вице-президента по коммуникациям. Может вам будет интересно.

Ссылка: https://www.youtube.com/watch?v=lMp6QcfV8gI

$RENI

Каско: авторынок подогревает рост приоритетного сегмента Группы

Транспорт подвержен большому числу рисков: от аварии и угона до воздействий окружающей среды. Чтобы владельцы могли не беспокоиться об этом, российские страховые компании с начала 1990-х годов предлагают услуги каско, позволяющие застраховать автомобиль и его детали. Каско не защищает имущество третьих лиц, а также жизнь и здоровье людей, зато в отличие от родственного ему ОСАГО покрывает почти все виды ущерба автомобилю и не является обязательным. Благодаря этому данный вид услуг не регламентирован законом и каждая страховая определяет тарифы и условия самостоятельно. Это делает каско более маржинальным продуктом по сравнению с ОСАГО.

Хотя каско включает страхование морского, воздушного и даже железнодорожного транспорта, почти вся премия приходится на автокаско, рост которого в 2023 году в объёме премий оценивается в 28%, а в количестве договоров — на 40%. Главная причина такой динамики — резкое увеличение продаж автомобилей на фоне развития российского производства и переориентации импорта.

Рынок ОСАГО: сила в массовости

Группа Ренессанс страхование занимает 8-е место в России по страхованию ОСАГО. За 9 месяцев 2023 года размер наших страховых премий по этому продукту составил 9.9 млрд рублей, что примерно 4,2% от всего рынка. Если сравнивать с 9 месяцами 2022, то рынок вырос на 23% г/г.

Коротко про продукт. Ввели ОСАГО в 2003 году. Это обязательный полис для автомобилистов, созданный для защиты участников движения. Т.к. ОСАГО обязателен для всех, то государство не может допустить слишком высоких цен на услугу. Это приводит к главной особенности: тарифы ОСАГО ограничены устанавливаемым ЦБ коридором. Так, на момент написания базовый тариф на легковые автомобили должен быть не менее 1646 и не более 7535 рублей. При этом итоговая стоимость зависит от стажа вождения, мощности машины, страховой истории (коэффициента бонус-малус) и региона, в котором прописан владелец.

ОСАГО — важная часть рынка автострахования, его обязательный статус не только создал рынок в 314 млрд рублей, но и один из главных способов, как люди знакомятся со страховыми услугами.